民泊投資に興味を持ちながら、「どこで融資を受ければいいのか」「金利はどれくらいかかるのか」と悩んでいる方は多いのではないでしょうか。通常の不動産投資ローンと違い、民泊専用のローン商品は数が限られており、金融機関によって条件も大きく異なります。この記事では、2026年6月時点の最新情報をもとに、民泊ローンの金利相場や主要商品の特徴、そして自分に合った選び方まで、初心者にもわかりやすく解説します。融資先を探している方はもちろん、これから民泊投資を検討している方にも役立つ内容です。
民泊ローンが通常の不動産投資ローンと違う理由
まず押さえておきたいのは、民泊向けの融資が通常の不動産投資ローンとは根本的に異なる扱いを受けるという点です。多くの金融機関では、民泊物件への融資を明示的に「不可」としており、一般的な不動産投資ローンをそのまま民泊に使うことはできません。
たとえば、auじぶん銀行の不動産投資ローンや千葉銀行の不動産投資ローンは、民泊物件への融資が不可とされています（Wealth Agent調べ）。これらの銀行は通常の賃貸物件には対応しているものの、民泊という用途に対しては融資の対象外としているのです。こうした制限が多い背景には、民泊の収益が季節や観光需要に左右されやすく、安定性が読みにくいという金融機関側の判断があると一般的には考えられています。
そのため、民泊投資を検討する際は、最初から「民泊に対応している融資商品」を探すことが重要です。民泊専用ローンを提供している金融機関は限られているため、選択肢を正確に把握したうえで比較検討を進めることが、資金調達の第一歩となります。
主要な民泊ローン商品の金利と条件を比較
実際に民泊向け融資として利用できる商品を見ていきましょう。現時点で確認できる主な選択肢として、きらぼし銀行、L&Fアセットファイナンス、大分県信用組合の3つが挙げられます。
きらぼし銀行の民泊ローンは、融資額1,000万円以上1億円以内、返済期間最長20年の変動金利商品です（短プラ即時連動型）。ただし、最新の融資利率は公式ページでは公開されておらず、個別問い合わせが必要です。また、原則として年収1,000万円以上、1都3県在住または勤務、勤続3年以上という属性条件が設けられており、ハードルはかなり高めといえます。さらに、新規実行時には銀行手数料55万円とオリコ保証事務手数料55万円が必要になる点も事前に把握しておきましょう（きらぼし銀行公式サイト）。
L&Fアセットファイナンスの民泊事業ローンは、融資額や返済期間については金融機関に確認が必要です。物件の取得資金だけでなく、民泊利用のための改築・リフォーム資金にも対応しているのが特徴です。融資事務手数料は融資金額の1.65%で、繰上返済時には元金の2.00%が解約違約金として発生します（L&Fアセットファイナンス公式サイト）。
大分県信用組合の「けんしん民泊応援ローン」については、具体的な金利や融資額、返済期間などの条件は金融機関に直接確認が必要です。ただし、1,000万円以上の融資には担保が必要です（大分県信用組合公式資料）。
日本政策金融公庫を活用する方法
民泊専用ローンの選択肢が少ない中で、有力な代替手段として注目したいのが日本政策金融公庫（JFC）の融資制度です。ただし、制度によって民泊への対応可否が異なるため、正確な理解が必要です。
JFCの生活衛生系融資（振興事業貸付）については、旅館業法上の「簡易宿所」は対象となりますが、住宅宿泊事業法に基づく民泊は対象外と明記されています（日本政策金融公庫公式サイト）。つまり、旅館業の許可を取得した施設であれば利用できる可能性がありますが、いわゆる「民泊新法」に基づく届出のみの施設は対象外となります。この違いは非常に重要なので、自分の事業形態を確認したうえで問い合わせることをおすすめします。
一方、日本政策金融公庫によると、国民生活事業では、無担保・税務申告2期済の基準利率が年1.80〜3.50%、有担保融資では年2.50〜4.80%となっています（令和7年6月2日現在・日本政策金融公庫公式サイト）。また、新規開業・スタートアップ支援資金は融資限度額7,200万円まで、設備資金20年以内・運転資金10年以内で利用でき、女性・若年者・シニアなど一定の要件を満たす場合は特別利率の適用を受けられる可能性もあります（日本政策金融公庫公式サイト）。民泊開業を検討している方にとって、こうした制度を活用できるかどうかは、事業計画の段階から確認しておく価値があります。
代替選択肢として知っておきたいアパートローン
民泊専用ローンが見つからない場合や、条件が合わない場合の代替として、アパートローンを検討することも一つの方法です。ただし、アパートローンが民泊用途に使えるかどうかは金融機関によって異なり、公式に明示されていないケースも多いため、必ず事前に確認が必要です。
参考として、伊達信用金庫のアパートローンは、複数の固定金利期間と金利を公表しています。RC・鉄骨RCの新築・購入・土地購入では最長30年、それ以外では最長20年の返済期間が設定されており、保証料は不要ですが、無保証人の場合は金利に0.20%、団信希望の場合は0.30%が上乗せされます。
また、日本生命のニッセイアパートローンは、2026年6月の基本金利で変動金利型が3.25%または3.325%、固定金利選択プランでは3年5.34%、5年5.59%、10年5.79%、15年6.49%となっています（日本生命保険相互会社公式サイト）。原則2億円以内・原則30年以内で、団体信用生命保険は原則不要という特徴があります。なお、基本金利には保証料が含まれている点に注意が必要です。これらのアパートローンは、民泊用途への対応可否が公式ページでは明示されていないため、利用を検討する際は必ず金融機関に直接確認してください。
民泊ローンを選ぶときの重要なポイント
金利の数字だけを見て融資先を選ぶのは危険です。民泊ローンを比較する際には、金利以外にもいくつかの重要な要素を総合的に判断する必要があります。
まず確認すべきは、諸費用の合計です。たとえばきらぼし銀行の民泊ローンでは、新規実行時に合計110万円の手数料が発生します。L&Fアセットファイナンスでは融資金額の1.65%が事務手数料となるため、融資額が大きくなるほど手数料も増えます。表面上の金利が低くても、諸費用を含めた実質的なコストで比較することが大切です。
次に、返済期間と月々の返済額のバランスも重要です。返済期間が長いほど月々の負担は軽くなりますが、総支払利息は増えます。民泊の収益は季節変動が大きい場合もあるため、繁忙期・閑散期を想定した収支シミュレーションを作成し、最悪のシナリオでも返済できるかを確認しておきましょう。
さらに、変動金利と固定金利の選択も慎重に行う必要があります。変動金利は現時点での金利が低い傾向にありますが、将来の金利上昇リスクを負います。一方、固定金利は返済額が確定するため計画が立てやすい反面、現時点では変動金利より高めに設定されていることが一般的です。自分のリスク許容度と事業計画の安定性を考慮して選択することをおすすめします。
まとめ
民泊ローンは通常の不動産投資ローンと異なり、対応できる金融機関が限られています。2026年6月時点で確認できる主な選択肢としては、L&Fアセットファイナンス、大分県信用組合、きらぼし銀行（金利は要問い合わせ）などがあります。また、旅館業法上の簡易宿所として開業する場合は、日本政策金融公庫の振興事業貸付も選択肢に入ります。
金利だけでなく、諸費用・返済期間・金利タイプ・属性条件を総合的に比較することが、最適な融資先を見つける近道です。まずは自分の事業形態と資金ニーズを整理し、複数の金融機関に相談してみることをおすすめします。民泊投資は適切な資金計画があってこそ長期的な成功につながります。ぜひこの記事を参考に、一歩踏み出してみてください。
参考文献・出典
- 日本政策金融公庫 金利情報（国民生活事業） – https://www.jfc.go.jp/n/rate/index.html?referral=ds
- 日本政策金融公庫 新規開業・スタートアップ支援資金 – https://www.jfc.go.jp/n/finance/search/01_sinkikaigyou_m.html
- 日本政策金融公庫 振興事業貸付 – https://www.jfc.go.jp/n/finance/search/33_shinkojigyo_m.html
- きらぼし銀行 民泊ローン – https://www.kiraboshibank.co.jp/hojin/choutatsu/minpaku/outline.html
- L&Fアセットファイナンス 民泊事業ローン – https://www.lfaf.jp/realestateloan/minpaku.html
- 大分県信用組合 けんしん民泊応援ローン『温交知心』 – https://www.oita-kenshin.co.jp/loan/documents/business_onkochishin.pdf
- 伊達信用金庫 アパートローン – https://www.shinkin.co.jp/dateshin/common/asset/data/pdf/business_loan02_260504.pdf
- 日本生命保険相互会社 ニッセイアパートローン 金利情報 – https://www.nissay.co.jp/kojin/shohin/loan/apart/kinri.html
- 日本生命保険相互会社 ニッセイアパートローン 商品概要 – https://www.nissay.co.jp/kojin/shohin/loan/apart/
- Wealth Agent auじぶん銀行の不動産投資ローン – https://www.agent-hp.com/au-jibun-bank/
- Wealth Agent 千葉銀行の不動産投資ローン – https://www.agent-hp.com/chiba-bank/
